由于新加坡的货币政策是通过汇率的变动来管理实施，而并非利率的调控，申请贷款者必须把可能影响利率的多方面因素，以及市场对美国和环球利率走势的期望，作为考量因素。
目前，本地同业拆息率（SIBOR）正在下滑，如果你想趁机贷款购买理想家园，应该选择什么样的房屋贷款呢？那就得看你买的房地产将作为什么用途。大致上，市场有两种房屋买家，一种是买来自己住，另一种则是作为投资，收取租金。
美国次贷危机导致的信贷紧缩问题，以及美国联邦储备局一再减息，把更多资金注入市场，以便提高投资者信心，为疲弱的市场打强心针，是目前引致低利率环境的主因。
另一方面，新加坡和大部分亚洲市场的基本面依然强劲。尤其是新加坡，经过经济重组及新移民政策的实施，人口取得实际增长，刺激了本地房地产供不应求。此外，新加坡政府也积极推动旅游、金融服务和医药等工业，创造更多就业机会。
有人说，强稳经济基础加上低利率的情况，就像健康的人“进补”。这样的情况藏着危机，不但无法长期维持下去，还有可能“补过头”，在通货膨胀问题上火上添油。
由于新加坡的货币政策是通过汇率的变动来管理实施，而并非利率的调控，申请贷款者必须把可能影响利率的多方面因素，以及市场对美国和环球利率走势的期望，作为考量因素。
一旦联储局停止降息（预计这将是在近期内会发生的事），利率相信将开始回升。有起必有落，利率下跌后回涨是必然的现实，贷款者是无法逃出利率周期的。
选择固定利率配套给自己买房如果购买房子准备自己居住，在目前的利率环境里，你应该选择固定利率配套（fixed rate），锁定贷款期限为三年，甚至是五年。
若是为了投资，你应该考虑浮动利率，或与同业拆息率或新元掉期利率(SOR)挂钩的配套。这些配套还能让你在接下来几个月获利。不过，这个做法存在风 险，一旦利率回升，贷款者就必须承担更高的利息。如果利率持续维持在低水平，贷款者就能受惠。由于这类配套的利率可能每三个月就会变动，贷款者必须清楚在 偿还房屋贷款时所能承担的风险。
例如，大华银行最近推出的Clear Housing Loan，能让顾客固定分期付款数额。顾客在享受固定分期付款额的便利的同时，也能受惠于利率下滑的市场。
当利率下跌时，虽然顾客的分期付款数额将保持不变，但较多的款项将用作偿还本金，让他们能更快偿还贷款。
换成是利率回升的情况，顾客须承担的分期付款数额不会增加，但偿还款项将多用于偿还利息，而较少部分将用作偿还本金。
虽然在此我们将房屋买家分为两类，但大部分的人其实属于两者之间。没有两个买家或贷款者是同样的，因此要为自己挑选最好的配套，就应该与银行或理财顾问沟通，结合不同的贷款产品，量身订做一个符合个人贷款需要的配套。
利率之外的因素
除了关注利率之外，由于目前的贷款成本低，房地产价格稳定，以及房地产交易稀疏，私宅业主若已偿还大部分的贷款，应该检讨自己的贷款配套，考虑释放房子 的价值。换句话说，在扣除公积金资金之后，业主可考虑通过申请有期贷款（term loan）或透支(overdraft facility)，将房子的剩余价值套现，以便投资在其他方面，赚取更高回报。
总的来说，贷款者在寻找合适的房屋贷款时必须考虑多方因素。最主要的是个人的需要，以及分期付款的承担能力。你的分期付款数额必须配合你的整体财务规划。
在目前的利率环境中，适合一个人的贷款配套，也许对另一人不利。最理想的做法是与你的银行或个人理财顾问沟通，斟酌所有的选择后再做决定。（本文作者是大华银行贷款部主管）
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